知乎上有个灵*问题：如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？
看了一圈回答，发现大家推荐的险种五花八门。
有人觉得应该首选意外险，生命线拉得那么长，磕磕碰碰在所难免，价格也便宜；
有人认为寿险才最重要，不幸离世能留给家人一笔钱，保额还高。
这些回答都对，也不全对。
一万个人就有一万个哈姆雷特，本身这个问题，就没有标准答案。
于是，我也带着这个问题想了想，假如，我是说假如，这辈子只买一份保险，我会买：
百万医疗险。
01为什么选择百万医疗险？1、保额高
买保险就是买保额。
保额高，才能使保障的作用最大化、保单的价值最大化。
因为一旦涉及到大病住院，后面的费用便是个无底洞。
有人会说，我有医保，没在怕的......
我们来看一下医保的运行逻辑，见下图：
实际能报销的，条条框框很多。
医保有起付线（免赔额）和最高保额限制，超过部分还要自掏腰包。
以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜药报销的多，昂贵药报销的少。
中国抗癌协会、中国医师报联合觅健发布过一份《中国癌症患者生存质量白皮书》。
其中提到，99%以上的患者均能享受医保，但78%的患者，自费比例大于50%。
也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到50%。
总花费30万，那医保真正能报销，可能连15万都不到。
而百万医疗险的保额起步便是万，普遍万~万，超过免赔额以上的费用，能%报销，可以很好的弥补医保的不足。
之前我们还针对医保“保”而不“包”的特点专门写过文章，感兴趣的朋友戳：有医保为什么还要众筹？
2、价格便宜
同样是保大病，年轻人一年只要两三百块，就能拥有百万保障。
而重疾险的保费动辄几千，贵的上万，且基本上都是长期险，不能轻易更换产品，灵活性不高的同时，决策成本也大。
需要注意的是，百万医疗险便宜是因为定价采取自然费率计算。
什么意思？人话版就是：保费随年龄变化而变化，五六十岁购买，价格就很贵。
比如尊享e生：
*30岁投保的价格是元/年，60岁价格元/年，85岁价格就涨到了元/年。
其实能理解，到了这个年龄段，本来啥险种都贵。
所以说，朋友们，保险是真的越早买越便宜啊。
3、用到的可能性更大
一方面，百万医疗险不限社保，不管是手术费、护理费，还是进口药、进口器材等，都可以报销。
咱们来算一笔账，比如支付宝上面这款好医保的理赔案例：
郭先生因骨折住院治疗，最终花了.54元，医保报销了.8元。
如果没有买百万医疗险，那剩余的费用全部自己承担，共计：.74元。
如果光靠医保兜底的话，压力还是蛮大的。
现在，有了百万医疗险，那就能报销更多。
具体看下图：
另一方面，百万医疗的理赔门槛，相比重疾险更低。
百万医疗的赔付方式，很简单，住院就行。
至于说住院的原因，是骨折住院还是割痔疮，都没所谓。
而重疾险理赔条件相对严格，一般都要达到某种疾病标准，或者做了某些约定的手术。
02百万医疗险有什么缺点？百万医疗险虽好，但并不是没有缺点。
1、1万免赔额
绝大多数百万医疗险，都会设置1万免赔额。
这1万块钱，得要自己承担，或者用别的住院医疗险来补充。
（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0）
如果本身住院治疗的费用就不高，医保也能发挥作用；
医保报销完剩下的费用，还不够免赔额，那就用不上百万医疗险。
所以，百万医疗险是保大不保小的，它并不是大家想象中的%报销。
但是，也正是有了这1万的免赔额，小痛小病的费用自行负责，不会滥用医疗资源，保险公司降低了理赔率，才使得百万医疗险有了如此高的性价比，几百块就能买到几百万保额。
我们需要辩证地看待这1万免赔额。
2、无法保证续保
市面上的百万医疗险，基本都是1年期产品。
它最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？
目前，还没有终身保证续保的百万医疗险。
如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。
毫不犹豫的拉黑，骗子！
去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。
于是有了保证20年续保的医疗险，比如目前卖得不错的：
好医保（20年版）、平安e生保·长期医疗、e享护-医享无忧。
但20年保证续保并不是终身保障。
比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。
如果20年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。
投保其他产品，同样也要面临健康告知问题。
所以，我们在选择百万医疗险的时候，续保条件一定要注意。
3、无法覆盖医疗费用外的支出
我们都知道，医疗险遵循的是“补偿原则”，赔偿不能超过实际损失，花多少赔多少。
百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。
但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，医院的收费单上的。
比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。
就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失。
病患的营养费、异地求医的车马住宿费、家属请假甚至辞职的误工费、还有护工费，更不说要说后期的康复、营养费用等等，这些都是百万医疗险无法解决的，我们只能通过其他险种（如重疾险）来弥补。
03写在最后我们今天讨论的话题，一切都是基于假设。
可是，人生没有假设。
人活一辈子，遇到的风险是多种多样的，与之对应的产品也很多，单靠百万医疗就想转移掉所有风险，是不现实，也不可能。
管理学上有个术语，叫作“冰山效应”。
意思是浮在水面上我们能看到的部分，只占冰山体积的十分之一，而剩下的十分之九则埋在水面之下。
虽然我们无法计算泰坦尼克号什么时候撞到冰山，但一份完整的保障体系能让损失降到最低。
而一份完整的保障体系，一定是多种产品的组合。
单一产品只是一根线，产品组合却是一张网。网织得越密，当人生掉落下来的时候，托底效果就越好。
我是专心君！如果你对以上内容还有疑问，或者对配置百万医疗险不知如何下手，不妨点击上方小程序，或者